昨晚蹭热点,和朋友去看了徐峥的《我不是药神》。 电影院里,灯光忽明忽暗,朋友一把鼻涕一把泪,扭头看我。我以为她要纸,结果她说,你买保险了吗? 面对疾病,像我们这些95后的,也是人心惶惶。 一面担心父母生病,自己还没存够那么多积蓄;一面又担心自己倒下,父母无所依靠。 01 于是很多朋友来问“怎么买重疾险”的事。 市面上有很多种重疾险,老牌的保险机构,以及新秀支付宝、微信渠道,有的保60种重疾,有的保100种重疾。 小白挑保险时,有个误区:以为保障的疾病数量越多越好。 其实,市面上的重疾险,都是根据保监会定义的“重疾”这25种细分而来的。 保险公司有些细分、衍生出来的很多重疾,发生概率其实非常小。所以数量不是最紧要的。 最需要注意的是:条款里重疾的赔付标准。 这些保准,有时很严格,如果买之前不留意,以后真出事索赔的时候,可能会被拒绝。 我之前不是跟大家说过,我做基因检测的事吗?回执报告是一本小册子,会按疾病发生的风险,从绿到红到深红颜色不等。 我的报告里,有3条深红色,恰好是我姥姥、奶奶、爷爷去世时得的病。 神奇的基因啊,建议大家重点结合,家人中出现过的疾病,仔细核对这些疾病的赔付要求。 在我们生活中,可能有些长辈做过心脏支架。但“心脏支架”,属于介入式治疗,不在“重疾”保障范围。 这类高费用的疾病,被归为了“轻症”。所以选重疾险时,千万别忽略轻症保障这一块。 02 轻症,就是程度未达到重疾标准的疾病。 比如癌症(恶性肿瘤)属于重疾,而原位癌,就属于轻疾。 癌症之所以可怕,是因为会发生转移,很难控制。而原位癌,是恶性肿瘤局限在了皮肤或粘膜内。如果及时发现,通常直接切除,不需要做化疗,是可以治愈的。 但治疗还是会花很多钱。这个就属于轻疾保障范围,一般可以赔5万元。 有些产品,轻症给付的金额,会占用一定比例的重疾保额。 比如一共保20万,轻症赔付20%,那轻症会先赔4万。如果再发生重疾,只赔付余下的16万。 而有的产品,和重疾赔付是分开的,不会占用重疾赔付的保额。 如果两者,其他条件和价格差不多,一定选后者。 03 有些人,买东西都喜欢刷信用卡,或者分期付。 而有些人,买东西一定要用自己的钱,而且要一次性付清。不愿意欠一点钱,哪怕是贷款了,也总想着能早还就早还。 其实,买保险不同于买车。 买保险缴费期越长越好,30年>20年>全款的。为什么呢?因为重疾保险是可以轻症或重症豁免的。 比如买完保险,5年后得病了,不用再交以后多年的保费,而享受保额赔付。如果一次性付清了…万一有个意外,钱都打水漂了。 所以虽然看上去,一次性付清和分期缴的总金额相比,看上去花钱更少,但其实不划算。 总结 今天聊的三条选保险的原则,记住了吗: ①赔付标准、流程操作越简单越好 ②重疾、轻疾分开赔付,不占额度的更好 ③保险缴费期限,越长越好 也有一些好的消息,比如今年国家对抗癌药实施0关税,越来越多的癌症药物纳入了医保。 像《我不是药神》里的“格列卫”,从2015年开始,陆续有一些城市把纳入了医保范围。 但医保报销,力度也是有梯度差异的。 但总胜过没有医保。毕竟有没有医保,买商业保险的价格还是差很多的。 所以社保还是第一需求,其次才是商业保险。 买保险的原则是:先社保、再重疾+意外、有能力再寿险。 买保险的顺序是:先顾赚钱的人、再配偶、再顾父母和孩子。 配置保险,是为了最坏的情况做准备。 但更愿我们,身康体健,无病无忧,一生平安喜乐。 |
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